대출의 종류 & 거절시 대처방안

 

 

대출의 종류 & 거절시 대처방안

 

 

대출의 종류

대출 상환 방식에 따른 분류 

대출의 상환 방법은 여러 가지가 있으며, 각 방식에 따라 상환의 부담이 달라집니다.

원리금 균등상환 
특징 - 매달 갚는 금액이 일정하며, 원금과 이자 합산 금액이 고정됩니다.
장점 - 일정한 금액을 상환하므로 예측 가능한 상환 계획이 가능.
단점 - 초기에는 이자 비중이 높아 원금 상환이 느리게 진행됨.
예시 - 주택담보대출, 자동차 대출.

원금 균등상환 
특징 - 매달 원금은 일정하게 상환하고, 이에 따른 이자액은 점차 줄어듦.
장점 - 원금을 먼저 갚기 때문에 전체 이자 비용이 적음.
단점 - 초기 상환액이 크고, 시간이 지날수록 상환액이 줄어듦.
예시 - 장기 대출, 일부 신용대출.

만기 일시상환 
특징 - 대출 기간 동안 매월 이자만 내고, 원금은 만기일에 한 번에 갚는 방식.
장점 - 초기 부담이 적음.
단점 - 만기 시 원금을 한꺼번에 갚아야 하므로 큰 금액을 준비해야 함.
예시 - 단기 대출, 일부 기업 대출.

거치식 대출 
특징 - 일정 기간 동안은 이자만 납부하고, 이후부터 원금과 이자를 함께 상환하는 방식.
장점 - 초기 상환 부담이 적음.
단점 - 거치 기간이 끝나면 갑자기 원금 상환 부담이 커짐.
예시 - 전세자금대출, 창업자금 대출.

 

 

 

담보 제공 여부에 따른 분류 

대출을 받을 때 담보를 제공할지 여부에 따라 달라집니다.

담보대출 
특징 - 대출자가 소유한 자산을 담보로 제공하고, 그 자산을 기준으로 대출이 이루어집니다.
장점 - 신용이 낮아도 대출을 받을 수 있음. 대출 한도가 높을 수 있음.
단점 - 담보가 필요하고, 만약 상환을 못 할 경우 자산을 잃을 수 있음.
예시 - 주택담보대출, 자동차 담보대출, 예금 담보대출.

신용대출 
특징 - 담보 없이 대출자의 신용도를 기반으로 대출이 이루어집니다.
장점 - 담보를 제공하지 않아도 되며, 대출 절차가 간편함.
단점 - 신용이 낮으면 대출이 거부되거나 높은 금리가 부과될 수 있음.
예시 - 직장인 신용대출, 학생 신용대출, 카드론 등.

 

 

 

 

대출 목적에 따른 분류 

대출은 목적에 따라 다양한 형태로 나뉘며, 각각의 목적에 맞는 상품을 선택할 수 있습니다.

 

주택담보대출 
특징 - 주택을 담보로 대출을 받는 방식. 주택 구매, 재건축, 리모델링 등 다양한 목적에 사용됩니다.
예시 - 주택구입 자금 대출, 주택 리모델링 대출.

전세자금대출 
특징 - 전세보증금을 마련하기 위해 대출을 받는 형태. 주택담보대출과 유사하지만, 대출받은 자금을 전세보증금으로 사용합니다.
예시 - 전세대출, 보금자리론.

학자금대출 
특징 - 대학생이나 대학원생이 학비 및 생활비를 위해 받는 대출. 정부가 지원하는 경우도 많습니다.
예시 - 한국장학재단 학자금대출, 대학원생 대출.

사업자대출 
특징 - 사업체 운영을 위한 자금을 대출받는 형태. 대출금은 사업자금, 운영 자금, 창업 자금 등으로 사용됩니다.
예시 - 창업자금 대출, 소상공인 대출, 기업 대출.

자동차 할부대출 
특징 - 자동차를 구입하기 위해 할부 형태로 대출을 받는 것. 대출금은 자동차 구매 자금으로 사용됩니다.
예시 - 자동차 할부, 자동차 대출.

 

 

 

 

 

 

 

이자율 방식에 따른 분류 

대출의 이자율은 고정금리와 변동금리 방식으로 나눠지며, 대출자의 선택에 따라 달라질 수 있습니다.

고정금리 대출 
특징 - 대출 기간 동안 금리가 고정되어 있어, 금리 변동에 영향을 받지 않습니다.
장점 - 금리 인상 위험에서 벗어나 안정적인 상환 계획이 가능.
단점 - 초기 금리가 높을 수 있음.
예시 - 고정금리 주택담보대출, 일부 신용대출.

변동금리 대출 
특징 - 시장 금리에 따라 금리가 변동하며, 대출기간 중 금리가 주기적으로 변할 수 있습니다.
장점 - 금리가 낮을 때 더 유리하게 대출을 받을 수 있음.
단점 - 금리가 인상되면 상환 부담이 커짐.
예시 - 변동금리 주택담보대출, 변동금리 기업 대출.

혼합금리 대출 
특징 - 대출 초기에 고정금리를 적용하고, 일정 기간 이후부터 변동금리가 적용되는 형태.
장점 - 초기 안정성과 이후 금리 변동의 유연성을 동시에 가짐.
단점 - 금리 변화에 따른 불확실성이 존재.
예시 - 일부 장기 대출, 대출 상품.

 

 

 

대출 기간에 따른 분류 

대출의 상환 기간에 따라 다양한 형태로 나눠집니다.

단기대출 
특징 - 대출 기간이 1년 이내로, 단기적인 자금 운용이 필요한 경우에 사용.
예시 - 마이너스 통장, 카드론.

중기대출 
특징 - 대출 기간이 1~5년 정도로, 중간 정도 기간에 상환이 가능한 대출.
예시 - 신용대출, 자동차 할부대출.

장기대출 
특징 - 5년 이상 장기적으로 상환해야 하는 대출. 대출금액이 크거나, 장기적인 자금이 필요한 경우에 사용됨.
예시 - 주택담보대출, 학자금대출.

 

 

 

 

대출이 거절될 수 있는 사례

신용 점수 부족 
신용 점수는 대출 승인의 중요한 요소입니다. 만약 신용 점수가 낮으면 대출이 거절될 수 있습니다. 신용 점수는 대출 신청자의 연체 기록, 채무 비율, 대출 이력, 신용 조회 기록 등을 기반으로 계산됩니다.

대출 거절 이유
연체 기록이 있는 경우, 신용 점수가 떨어지며 대출 승인이 어려워질 수 있습니다. 
채무 비율이 과도하거나, 신용카드 잔액이 많으면 점수가 낮아질 수 있습니다. 
신용 조회 기록이 많으면, 대출 기관이 신용 리스크를 우려하여 거절할 수 있습니다. 

대처 방안
연체 기록 제거 - 연체된 금액을 빠르게 갚고 기록을 정리하세요. 
카드 사용 관리 - 카드 한도 대비 사용 비율을 낮추고 제때 상환을 지키세요. 
신용 점수 확인 - 정기적으로 신용 점수를 점검하고, 오류가 있을 경우 이를 수정하세요. 
소액 대출 - 작은 금액으로 대출을 받아 상환 기록을 쌓으며 점수를 개선하세요. 

소득 불충분 
대출 기관은 대출 신청자의 상환 능력을 확인하기 위해 소득을 중요한 요소로 평가합니다. 소득이 부족하면 대출 승인이 어려워질 수 있습니다.

대출 거절 이유
소득이 적거나 불안정하면 상환 능력이 부족하다고 판단되어 거절될 수 있습니다. 
소득 증빙 자료 부족 - 최근 급여 명세서나 세금 신고서 등의 증빙 서류가 부족하면 거절될 수 있습니다. 

대처 방안
부업 또는 프리랜서 업무를 통해 추가 소득을 창출하세요. 
소득 증빙 자료 준비: 정규직이 아닌 경우에도 정확한 증빙 자료를 준비해 제출하세요. 
금융기관과 협의 - 대출을 거절당한 이유가 소득 불충분이라면, 대출 기관과 협의하여 다른 상품을 고려하거나 상환 계획을 재조정할 수 있습니다. 

부채 비율 과다 
**부채상환비율(DTI)**이 높으면 대출이 거절될 수 있습니다. 즉, 월 소득 대비 부채 상환액이 과다하면 상환 능력이 부족하다고 판단됩니다.

대출 거절 이유
부채 비율 과다 - 여러 대출을 보유하고 있거나, 상환액이 소득을 초과할 경우 대출 승인이 어려워집니다. 

대처 방안
부채 통합 대출 - 여러 개의 대출을 하나로 통합하여 이자 부담을 줄이고 상환 계획을 명확히 하세요. 
채무 상환 우선순위 정하기 - 고이자 부채부터 우선 상환하여 부채를 줄여 나가세요. 
소득 증가 및 지출 절감 - 추가 소득을 창출하거나, 불필요한 지출을 줄여 상환 능력을 높이세요. 

직업 불안정 
대출 기관은 직업의 안정성도 중요한 요소로 평가합니다. 불안정한 직업을 가진 경우 대출 승인이 어려울 수 있습니다.

대출 거절 이유
계약직, 프리랜서, 아르바이트 등 고정된 소득이 아닌 직업을 가진 경우 대출 승인이 어려워질 수 있습니다. 

대처 방안
안정적인 직장으로 이동 - 가능하다면 정규직이나 안정적인 직장에 취직하여 소득을 보장하세요.
재직 증명서 및 고용 계약서 제출 - 고용 계약서나 재직 증명서를 제출하여 직업의 안정성을 입증하세요. 
자산 담보 대출 - 소득이 불안정하다면 자산을 담보로 하는 대출을 고려할 수 있습니다. 

담보 부족 (담보 대출의 경우) 
담보 대출은 담보물이 부족하면 대출 승인이 거절될 수 있습니다. 대출자는 담보물로 제공하는 자산을 상환하지 못할 경우 처분하여 채무를 변제해야 하기 때문입니다.

대출 거절 이유
담보물의 가치 부족 - 담보물이 대출 금액을 충분히 커버하지 못하면 거절될 수 있습니다. 
담보물의 법적 소유권 문제 - 담보물의 법적 소유권에 문제가 있을 경우 대출 승인이 어려워집니다. 

대처 방안
담보물 추가 제공 - 다른 자산을 담보로 제공하여 대출 승인을 받을 수 있습니다. 
대출 상품 변경 - 담보 대출이 아닌 다른 종류의 대출을 고려해 볼 수 있습니다. 
소액 대출 신청 - 담보가 부족하면 대출 금액을 줄여 소액 대출을 신청해 보세요. 

과거 대출 연체 기록 
과거에 대출을 연체한 기록이 있으면 신용도에 큰 영향을 미쳐 대출 거절 사유가 됩니다.

대출 거절 이유
연체 기록: 최근 연체된 금액이 있으면 대출 기관은 리스크를 감수하고 싶지 않아 대출을 거절할 수 있습니다. 

대처 방안
연체 금액 상환 -가능한 한 빨리 연체된 금액을 갚고, 그 기록을 정리하세요. 
채무 상환 능력 입증: 상환 계획을 구체적으로 설명하여 대출 승인을 받을 수 있습니다. 

대출 신청 금액 과다 
대출 금액이 신청자의 소득이나 자산에 비해 너무 크면 대출이 거절될 수 있습니다.

대출 거절 이유:
대출 금액이 과다: 상환 능력을 초과하는 금액을 신청하면 거절될 수 있습니다. 

대처 방안
대출 금액 축소: 대출 금액을 줄여 상환 계획에 맞게 신청하세요. 
상환 기간 조정: 상환 기간을 늘려 월 상환금액을 줄일 수 있습니다. 

대출 거절은 다양한 이유로 발생할 수 있지만, 그 원인을 파악하고 적절한 대처 방법을 통해 해결할 수 있습니다.
신용 점수 개선, 소득 증대, 부채 관리 등 준비 과정을 통해 대출 승인을 받을 수 있는 가능성을 높일 수 있습니다.